В 2008 году будет выгодно размещать денежные средства в банках

В 2008 году будет выгодно размещать денежные средства в банках — банкиры, заинтересованные в привлечении капитала, обещают неплохую доходность как по вкладам для физических лиц, так и по депозитам для юридических

Говоря о перспективах на 2008 год, руководители сибирских банков уверенно заявляют, что процентные ставки по вкладам будут расти. Однако не исключают они и вероятности снижения ставок и возвращения их на прежний уровень к концу года.

2007−й ознаменовался значительными переменами в банковском секторе. Он не привел к глобальным потрясениям, но заставил игроков пересмотреть некоторые правила поведения на рынке.

В частности, изменились источники получения ресурсов. Западный кризис ликвидности привел к тому, что привлекать средства из-за рубежа для многих кредитных институтов стало проблематично — они не только стали дороже, но и получить их стало куда сложнее. В преимущественном положении оказались банки с иностранным капиталом и государственные, обладающие собственной денежной базой. Всем остальным же пришлось обратиться к внутренним источникам.

По амбарам и сусекам

Неслучайно в прошлом году отмечалось значительное увеличение интереса к депозитам — ради привлечения денежных средств населения банки пошли на повышение процентных ставок по вкладам. Такая общерыночная тенденция не могла не привлечь вкладчиков, особенно юридических лиц, для которых депозиты стали одним из доходных и надежных финансовых инструментов. «В результате только за вторую половину 2007 года объем рынка по депозитам в зоне присутствия Сибирского банка ОАО «УРСА Банк» вырос более чем на 30 процентов — с 60 до 80 миллиардов рублей, тогда как среднеквартальный прирост обычно составляет шесть–семь процентов», — комментирует заместитель генерального директора

Ряд финансово-кредитных организаций повысил ставки еще в прошлом году, однако в 2008−м этот процесс не остановится. Начальник отдела развития и внедрения услуг дирекции по развитию бизнеса Новосибирского Муниципального банка Максим Кутаков говорит, что они могут повыситься еще на полпроцента, и в результате средняя ставка по депозитам будет равна 12–12,5% годовых.

Максим Кутаков полагает, что высокие ставки вряд ли продержатся до конца 2008 года — уже во втором–третьем квартале возможно снижение. Ситуация зависит от ставки рефинансирования, установленной Центробанком. Если она будет падать — произойдет и уменьшение процентных ставок по депозитам.

Наиболее доходными банковскими депозитами в 2007 году стали рублевые и номинированные в евро. Эта же тенденция сохранится и в 2008−м. Долларовые вклады банкиры единодушно признают несостоятельными из-за падения курса американской валюты к российской. А дополнительным преимуществом рублевых является то, что по ним ставки выше, чем по вкладам в иностранной валюте. Депозиты в евро подходят консервативным вкладчикам, для которых максимальная надежность важнее высокой доходности. Впрочем, общие рекомендации банкиров сводятся к тому, что деньги нужно хранить в той валюте, в которой потом они будут использоваться.

Одна из важнейших тенденций, которая возникла на депозитном рынке в 2007 году и в 2008−м будет развиваться, — ориентация на потребителя. Банки сейчас как никогда заинтересованы в своих клиентах, поэтому как в прошлом, так и в нынешнем году будут расширять свои депозитные программы, стараясь по максимуму учесть в них интересы всех групп вкладчиков.

Многие финансовые организации стали предлагать клиентам программы, в которых можно самостоятельно выбирать все параметры (срок, периодичность выплаты процентов, возможность пополнения вклада и расторжения договора) того или иного депозитного продукта. В случае работы с клиентом по этим программам, ставка зависит от выбранных параметров, но является фиксированной в течение всего срока вклада. Например, такой депозитный «конструктор» предложил в начале прошлого года своим клиентам УРСА Банк. По словам Петра Морсина, эксперимент оказался более чем удачным — по итогам 2007 года программа позволила увеличить депозитный портфель более чем в два раза.

Банк BSGV также предложил своим клиентам принципиально новый формат обслуживания — пакеты банковских услуг, состоящие из набора основных продуктов и дополнительных привилегий с фиксированной стоимостью обслуживания за год.

Несмотря на появление новых программ, стоит все же отметить некоторую консервативность участников сибирского банковского сектора. Игроки центрального региона начали предлагать своим клиентам индексируемые депозиты — вклады, доходность которых зависит от курсов валют или динамики цен на нефть и золото. В Сибири не торопятся массово следовать их примеру, и большинство банков по-прежнему предлагают своим вкладчикам продукты с фиксированными ставками.

Свою осторожность они объясняют тем, что такие плавающие инструменты, даже обеспечивая большую доходность по сравнению с обычным депозитом в условиях растущих индексов, при неблагоприятных факторах имеют риск получения дохода, близкого к нулю.

Вместе с тем, банкиры признают, что, несмотря на некоторую рискованность подобных программ, они могут быть интересны вкладчикам, которые следят за рынками, и позволят дополнить существующие программы с фиксированными ставками.

«В периоды, когда идет падение индексов, вкладчики предпочитают депозиты с фиксированной ставкой. Как только начнется рост — вкладчики могут переходить к индексируемым депозитам. В настоящее время из индексируемых депозитов большую доходность (по сравнению с фиксированными) могут продемонстрировать те, что привязаны к стоимости нефти, золота», — объясняет начальник управления маркетинга департамента розничного бизнеса Собинбанка Анна Каминская.

О перспективности этого направления говорит и генеральный директор филиала BSGV в Новосибирске Игорь Смуров: «С учетом прогнозов аналитиков, что цены на сырье в наступившем году продолжат расти, а доллар — слабеть, подобные продукты могут стать достаточно привлекательными для вкладчиков». Сегодня говорить об обращении к индексируемым депозитам как о тенденции, было бы не совсем верно.

В перспективе сибирский рынок продолжит свое развитие, но меньшими темпами, нежели в 2006–2007 годах. По-прежнему будут пользоваться популярностью рублевые депозиты, а банки будут стараться привлекать «длинные» деньги и экспериментировать с новыми программами, не выходя за рамки привычных условий.

Александра Еремина